Definicja pożyczki pieniężnej na zakup
Wtorek, 26 września 2023
Jeśli potencjalny nabywca domu nie może zakwalifikować się do tradycyjnej bankowej pożyczki hipotecznej, może zbadać kredyt udzielony przez sprzedawcę domu, zwany pożyczką na zakup pieniędzy.
Przyczyny, dla których dana osoba może nie kwalifikować się do otrzymania kredytu są różne. Niektórym potencjalnym nabywcom domów brakuje gotówki potrzebnej na przedpłatę. Inni mogą nie mieć wystarczająco wysokiej oceny zdolności kredytowej, aby zakwalifikować się do kredytu o przyzwoitym oprocentowaniu.
Dla osób w tych kłopotach jedną z opcji jest rozważenie możliwości uzyskania kredytu na zakup nieruchomości.
Pożyczka na zakup pieniędzy jest rodzajem kredytu hipotecznego używanego do zakupu domu. Pod pewnymi względami łatwiej jest opisać, czym nie jest pożyczka na zakup pieniędzy. Nie jest to pożyczka, która jest zaciągana po zakupie domu, np. linia kredytowa na zakup domu lub pożyczka na zakup domu. Nie jest to kredyt hipoteczny na refinansowanie. Kredyt na zakup pieniędzy jest udowodnione przez akt powierniczy lub kredytu hipotecznego kupujący dom podpisuje w momencie zakupu domu przez kupującego.
Pożyczkobiorca może uzyskać pożyczkę na zakup pieniędzy z banku, oszczędności i pożyczki, unii kredytowej lub prywatnego źródła funduszy, w tym od sprzedawcy, który sprzedaje dom. Jeśli sprzedający udziela kupującemu pożyczki, nazywa się to finansowaniem przez właściciela, ale nadal kupuje pieniądze.
A hard money loan is financing that is typically not considered a purchase money loan because the loan is generally granted based on the equity in the property and not necessarily the borrower's creditworthiness.
Dla porównania, kredyt waniliowy lub "plain-vanilla loan" jest kredytem, w którym miesięczna płatność hipoteczna pozostaje taka sama. Dlatego też pożyczki te są czasami nazywane "pożyczkami o stałym oprocentowaniu".1 Chociaż najczęściej są one udzielane na okres 30 lat, pożyczki waniliowe są również dostępne na okres 10, 15, 20 i 40 lat.
Najprostszym sposobem na ustalenie salda kredytu jest odjęcie od ceny sprzedaży kwoty zaliczki, a pozostałą część stanowi kwota kredytu.
Standard złota dla pożyczki wynosi zazwyczaj 20% w dół i 80% w dół, ale istnieje ogromna różnorodność pożyczek, które różnią się od tego standardu. Chociaż 20% jest powszechne, nie oznacza to, że kupujący nie może odłożyć więcej; kupujący mogą odłożyć dowolną kwotę powyżej 20%.2
Najczęstszym typem pożyczki pieniężnej na zakup jest pożyczka konwencjonalna. Większość banków udziela tego typu pożyczek i jest inicjowana przez banki lub brokerów hipotecznych. Często są one zgodne z przepisami Fannie Mae lub Freddie Mac, więc mogą być pakowane i sprzedawane po zamknięciu na wtórnym rynku kredytów hipotecznych.
Wymogi dotyczące przedpłat w przypadku kredytów konwencjonalnych wahają się od zera dla wyjątkowych kredytobiorców w specjalnych kategoriach do 3%, 5%, 10%, 15% i 20% lub więcej.
If a borrower is tight on ratios, the lender might require a down payment higher than 20% to lower the loan amount to fit within the required ratios. Jest to jeden ze sposobów, w jaki kupujący może kupić droższy dom za więcej niż zaakceptowałby kredytobiorca z 20% obniżką.
Na przykład, jeśli kredytobiorca jest zatwierdzony na 80% pożyczki pieniężnej na zakup w wysokości 160.000 dolarów, w oparciu o 200.000 dolarów ceny sprzedaży, ale kredytobiorca jest zakochany w domu w cenie 225.000 dolarów, transakcja może się jeszcze zdarzyć, jeśli kupujący stawia więcej w dół.
W tym przypadku pożyczkobiorca mógł jeszcze uzyskać pożyczkę na zakup pieniędzy w wysokości 160 000 USD, pomniejszając różnicę między 225 000 USD a pożyczką i odkładając 65 000 USD.
Drugim najczęstszym rodzajem pożyczki pieniężnej na zakup jest FHA. Minimalny wymóg przedpłaty dla kredytu FHA jest niski, obecnie wynosi 3,5% ceny sprzedaży.3 Niektóre stany oferują wtórne finansowanie, aby pomóc z przedpłatą i kosztami zamknięcia, tak aby kredytobiorca mógł skutecznie odłożyć na później zero. Kredyty FHA są ubezpieczone przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa, zarządzaną przez Housing and Urban Development.
An investor cannot obtain an FHA loan. Wszystkie kredyty FHA są przyznawane kredytobiorcom, którzy będą zajmować nieruchomość.
Trzecim powszechnym rodzajem pożyczki pieniężnej na zakup jest VA, dostępny dla aktywnych i nieaktywnych wojskowych i ich małżonków w pewnych okolicznościach. VA oznacza Veterans Affairs.
Pożyczka VA jest zazwyczaj zerowa, ale pożyczkobiorca może odłożyć dowolną kwotę. The government guarantees VA loans. Pożyczkobiorcy są zobowiązani do uiszczenia określonych opłat w ramach transakcji VA, a VA wymaga wyraźnego zakończenia szkodliwego działania.
Po spłacie pożyczki pieniężnej na zakup w formie refinansowania, nie jest ona już finansowaniem zakupu. Refinansowanie jest teraz kredytem twardym. Właścicielowi domu powinno zależeć na tym, aby w niektórych stanach kredyty hipoteczne miały możliwość regresu w stosunku do kredytobiorcy, podczas gdy kredyty kupno-pieniężne mogą nie mieć takiej możliwości.
